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“两平台一服务”助力区域银行应对新挑战

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发布时间:2018-05-13 09:10:20

“两平台一服务”助力区域银行应对新挑战



金融市场化改革正催生着新的机遇。对于区域银行而言,面临新机遇的同时,也面临着新的挑战。在此背景下,第三方企业肩负何种使命?又该如何助力区域银行应对挑战?中国经济时报记者专访了上海方付通商务服务有限公司董事长孙宏宇,以期释疑。

中国经济时报:本届高峰论坛的主题是“新监管下区域银行的发展机遇与挑战”。你认为,当下区域银行的发展正面临着哪些挑战?

孙宏宇:首先是金融市场化改革带来的全面挑战。除了金融机构本身的内部竞争外,又出现了新的金融竞争业态,行业竞争变得空前剧烈。区域银行除了要与传统大行进行竞争,现在互联网公司、网络银行、民间银行和各种金融服务公司也加入了竞争大军。比如,互联网企业涉足金融领域的趋势非常明显,这几年出现的一些创新产品和模式已经对银行的传统发展模式形成了一定的冲击。

其次,在监管日趋严厉及规范的今天,银行业面临着缩表去杠杆的巨大压力。区域银行受到的挑战尤其严峻。如何突围转型,探索特色化、差异化的竞争之路,利用先进的科技手段服务实体经济,成为了时下亟待解决的课题。

区域银行多受制于自身规模、制度、人员积累、预算约束等因素,技术能力相对薄弱。同时,区域银行体系内部也面临着革新的压力,从发展战略规划、业务模式调整,到人员配置和技术力量布局等诸多方面都亟须赶上时代发展的步伐。这种由市场化竞争带来的挑战和发展趋势是残酷的,同时也是机会并存的。此时比拼的就是谁更能抓住趋势,谁的发展理念更符合市场需求。

中国经济时报:面对上述挑战,方付通是如何帮助区域银行布局应对的?

孙宏宇:方付通自成立以来,一直以助力区域银行转型升级、激活农村基层金融组织、践行普惠金融为己任。在帮助区域银行应对挑战上,可以大体总结为“两平台、一服务”,即方付通运用大数据、云平台、人工智能、区块链技术为区域银行提供两个平台(本地生活平台和智能信贷平台)、一个服务的科技体系(信息安全服务)。

首先是智能信贷平台。

当下,区域银行正面临微贷业务发展的痛点。其中,由于微贷的额度小、期限短,因此银行的传统微贷业务通常效率低、成本高。微贷客户抗市场风险能力弱,有较高的市场风险。微贷客户信息不对称,银行在沟通交流中很难了解全面的经营状况。

同时,区域银行普遍缺乏科技和数据支撑,微贷业务处理效率低;缺乏有效的风控技术,以客户经理为中心的贷款业务模式使得道德风险成为业务发展的瓶颈;贷款结构不合理,500万元以上的贷款组合占比高达50%以上,100万—500万元贷款组合占比约为10%—20%,30万元以下的针对商户信用贷款基本空白;营销方式相对滞后,缺乏有效的营销渠道和科技支撑的营销手段。

智能信贷平台是方付通为区域银行量身打造的集贷款进件申请、线上反欺诈、大数据评分、智能规则引擎、财务分析、营销推广等功能于一体的微贷业务支撑系统。该系统通过聚合线上数据服务及智能评分技术,全面展现客户消费、银行卡交易、共债、黑名单及征信情况,同时依托德国IPC线下采集、交叉检验及标准化智能问卷技术,有效降低线下评估难度和客户经理道德风险,提高调查审批效率,全面提升面向商户、农户、小微企业、个人等群体的信贷服务能力。

智能信贷平台能够赋能客户经理,全面提升客户经理工作效率和防范道德风险,通过科技手段全面赋能金融机构更快、风险可控地服务小微和“三农”客户,全面提升市场份额和收益水平。

其次是本地生活平台。

伴随着互联网的深入发展,金融和经济体制的不断改革和深化,非金融机构来势汹汹抢占金融市场,大数据、区块链、云服务等层出不穷的技术革新,一系列因素都导致客户获取金融服务的渠道和方式发生了深刻变化。推进移动互联网的转型,打造基于用户场景的移动端入口,不仅决定了银行保持现有份额的能力,而且还将决定未来市场的结构。

方付通云平台产品“本地生活服务平台”,可助力区域性银行构建线上大零售平台,布局场景金融。通过补贴推广、异业合作、全员营销、免费渠道等运营推广方式,为银行业务带来流量、存、贷款,从而实现——让财富连接生活。“本地平台”的构建和发展,使银行在业务场景线上化的大势下有一席之地。

具体来看,平台包含了“本地商圈”“52商超”“便民服务”“金融服务”四大板块,一端连接当地的小微商户、企业以及政府等机构,另一端通过APP连接当地个人用户,实现购物、娱乐、社交等用户生活场景的全覆盖,并不断探索“存、贷、汇”金融类服务与应用场景的融合,从而真正覆盖“最后一公里”的客户与市场。

最后是信息安全服务。

方证盾是方付通信息安全服务体系里的核心产品,提供基于智能芯片载体的安全解决方案,包括:手机银行、移动支付安全认证、线上身份识别、电子签名、身份核验、信息安全服务等。目前包括薄膜盾、SI MeID贴膜卡等产品体系。

其中,薄膜盾是加载了数字签名证书的智能安全芯片,与SIM卡贴合后,结合手机银行APP和网银使用,交易中只需输入薄膜盾密码即可完成验证,为手机银行、网银安全和大额转账保驾护航。

eID是以密码技术为基础、以智能芯片为载体,由“公安部公民网络身份识别系统”签发给公民的网络身份标识,能够在不泄露身份信息的前提下实现公民线上实名认证以及电子签名。

SIMeID贴膜卡是加载了eID的超薄智能芯片,外形与手机SIM卡类似,可轻松粘贴在SIM卡使用。由“公安部公民网络身份识别系统”签发eI D证书,使用时用户无需携带任何其他读取设备,通过手机即可完成网络身份验证。

目前,该卡不仅在电子政务、民生服务等领域进行全国推广,还将助力更多政务服务事项走向云端。借助这张卡,市民可享受包括港澳签注、户籍迁移、交管培训等服务。未来,包括不动产权自助查询、食药检查等方面,eID都将大显身手。

中国经济时报:此次峰会上还发布并签署了《中国区域性银行负责任数字普惠金融倡议》。这个倡议是基于怎样的背景?方付通作为倡议的发起方,对此又有哪些考量?

孙宏宇:方付通与负责任金融其实渊源很深。

2016年,中国作为G20主席国提出制定《G20数字普惠金融高级原则》,鼓励各国根据各自具体国情制定行动计划,以发挥数字技术为金融服务带来的巨大潜力。该原则还特别提出平衡行业发展中的创新与风险、采取负责任的措施保护消费者、重视对客户的通识教育等。

值得一提的是,《G20数字普惠金融高级原则》倡导采取负责任的数字金融措施保护消费者、利用数字技术推动普惠金融发展,而方付通的第一款里程碑产品是贴膜卡,就是通过硬件加密技术让大额转账合法、安全、便捷地在手机上实现。可以说,打出生起,方付通就流动着负责任金融的“血液”。

2018年,世界银行集团国际金融公司(I FC)联合众多国际机构共同发起《负责任数字金融投资原则》,旨在进一步落实《G20数字普惠金融高级原则》关于消费者保护的原则和标准,帮助全球投资者更好管理风险。该原则的核心技术团队涵盖数字金融、普惠金融、客户保护、金融通识教育等领域全球专家。方付通作为中国区受邀代表,将于2018年6月在荷兰阿姆斯特丹与全球践行者共同签署该原则。

在这一系列背景下,方付通联合区域银行发起了本次倡议。这一倡议旨在推广负责任数字普惠金融的原则和标准,帮助区域银行在进行数字化升级和科技赋能的过程中更好地认识和评估该领域风险,以提升客户保护措施、金融基础教育、包容性增长的能力。

事实上,区域银行是我们的合作伙伴,而银行经营的基础就是客户的信任。倡议提出的十项原则中所包含的保护客户隐私、公平透明定价、避免过度负债,有利于建立并维持客户对银行机构的信任。只有保持住客户对金融机构的信任、信用,一家银行乃至整个金融市场才能健康、可持续地向前发展。这就是方付通联合区域银行发起本次倡议的题中之义。

现在,方付通打造“两个平台、一个服务”,就是要赋能银行,扎根于当地经济发展,从容应对“贷款不出县、资金不出省”的监管新规,自己“造血”,形成一个完整的生态环境。