银行创新型存款是什么，能不能买？

银行创新型存款是什么，能不能买？

说到低风险投资品，大家最熟悉的莫过于银行存款了，有银行信用做担保，安全程度高，不过缺点是，利息也比较低。

不过这两年，互联网上出现了一批"创新型存款"利率有了明显提高，有的产品收益甚至比普通存款高出十几倍，而且还支持随时存取，流动性非常好，也因此吸引了大批投资。

但是，有的人可能发现了，从去年年底开始，这类产品就越来越不好买了，尤其在最近，央行更是下发了相关通知，要求银行对这类产品进行整改，网上有很多声音说，未来这类产品很可能会消失。

这么好的产品即将买不到，确实挺可惜的。不过大家不用担心，据我了解，目前市面上还是有一些既安全、收益也还不错的存款产品可以买。

投资艺术有一个特点不为大众所知。门外汉只需些微努力与能力，便可以取得令人尊敬（即使并不可观）的结果。但是，如果想在这个容易获取的标准上更进一步，则需要更多的实践和智慧。

——《聪明的投资者》 本杰明 格雷厄姆

今天，我们就给大家讲讲，这些高收益的银行存款去哪买，以及该怎么挑选？

一、网红"创新型存款"究竟是个啥？

由于我今天介绍的高收益存款产品，有部分是由之前的"创新型存款"演化过来的，所以在这里，先给大家解释一下，什是创新型存款。

所谓创新型存款，其实是一种俗称，是指商业银行发行的，在传统存款基础上增加创新特色的存款产品，它的本质还是银行存款。

之所以说是"创新"，是为了和传统存款相区别。

这里的"创新"主要体现在以下两点。

第一点、是在计息方式上的创新

我们知道，传统的定期存款，一般期限是固定的，如果想拿到定的存款利率必须要存够一定期限，如果你想提前支取，就只能按照活期存款利率算利息。

比如说你有1万块，在银行定存5年，利率是2.75%，到期后你能拿到1375元的利息。可是如果在这之间你急需用钱，提前支取就要按照活期利息0.35%计算，那么到手就只能拿到175元，这个损失还是挺大的。

但"创新型存款"可就不一样了，它的计息方式更加灵活，有按月付息、按季付息，还有根据存款期限靠档计息的，可以做到灵活存取，却不按照活期存款利率计算。

举个例子之前在售的百信银行的月月息产品为例，大家可以看下图，这款产品有7档利率，收益随着存款的周期逐渐递增，最低的活期是0.385%，最高的是5年期4.8%。

假设，你持有该产品满3年后想取出来，那你能拿到的利息就是3.85%，这比只能拿0.35%的活期利息划算多。

那为什么它能做到活期存款的流动性、定期存款的收益率呢？这里就要讲到的就是另一个创新之处了。

第二点，创新"定期存款收益权转让"。

这类产品主要是通过将收益权进行转让，来保证流动性和相对高的利率。

简单来说，你投资它们，买到的并不是活期存款，而是3~5年期的银行定期存款。所谓的"随时支取"，并不是从银行取出来，而是把你的存款转让给第三方机构。这也是为什么，它们既能随时取出，还能保持较高收益的原因。

那么问题来了，为什么"创新型存款"能达到4%甚至5%的高收益呢？

原因就在于这类产品的发行方，主要是一些名不见经传的民营银行，比如众邦银行、富民银行、亿联银行等等。这些小银行起步晚、规模小、知名度低，其他方面都拼不过大银行，所以能提高利息，来吸引客户的资金。

总结一下，"创新型存款"的本质，就是由一些小银行发行的存款，但相比普通的银行存款，它的收益更高，灵活性也更好。