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理财和借钱的真实收益和成本

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发布时间:2019-05-16 14:26:18

理财和借钱的真实收益和成本


我们在做投资的时候,投资收益率肯定是我们很看重的一个指标,如果产品直接显示收益率多少,我们就省事了。

但问题是,如果产品不显示收益率,而是演算多少年之后,自己可以拿到多少钱,很多人就失去判断力了。


我们在借款的时候也是一样,如果清楚地写出年利率是多少,就很直观,但要是只标出每期还款额,很多人又算不清真实的借款利率了。


今天,站长就来教大家算真实的收益率和借款利率。


被高估的收益和被低估的成本


因为不会算真实收益,很多人都进行了性价比不高的投资,其中最为典型的就是各种理财险。


理财险一般时间跨度都很长,而且大都是分多次领取。如果是小白群体,不太容易算清理财险真实的收益率,只觉得自己能拿到的钱比自己交的钱多不少。


但是大家要知道,投入一笔钱,即便年收益率只有2%,在复利的作用下,大约36年之后,我们能拿到的钱也已经是本金的两倍了。


所以,要想知道一款年金险真实的收益状况,光看保险公司给的演算表,很可能会高估产品产品的收益。


拿支付宝的全民保教育金来举例,如果是0岁的小朋友买,一次性交10000元,在他18周岁到21周岁这4年间,每年可以拿1612.8元,22周岁那年可以领13708.8元,总共可以领20160元。


大家只看能领多少钱,应该想不到真实的年收益率是3.367%吧?虽然这个收益跟余额宝相比不算低,但要是显示真实的收益率,吸引力就不如显示具体能拿多少钱大了。


毕竟,市场上安全又比3.367%这样的收益率高的理财产品多的是,连国债都有4%以上的年化收益率。


另一方面,不会算真实收益,也让很多人低估了自己借钱的成本,最常见的例子就是各种分期。


拿花呗分期举个例子,花呗3个月分期的手续费是商品金额的2.5%,假如我们把1200元分3期,每个月需要给10块钱手续费,听来并不多,但这个分期的真实年利率将近15%。


也就是说,你的借贷成本是年化接近15%,你要想想,你理财的话,每年能达到这样的收益率吗?显然很不容易,这说明了你的借贷成本不低了。


可以说,不懂算真实的年利率,会给我们带来不小的损失。接下来我教大家两种非常实用和简单的计算工具,可以用来计算收益和成本。


计算真实的年利率,我们最常用的是IRR公式,只需要有Excel表就可以进行计算,站长就用全民保教育金来演示一下该怎么用IRR公式吧。


0岁的小朋友买,一次性交10000元,在他18周岁到21周岁这4年间,每年可以拿1612.8元,22周岁那年可以领13708.8元,总共可以领20160元。


我们打开Excel表,填上每一笔现金流发生的时间,在0周岁那年我们需要拿出10000元给保险公司,所以是-10000,18周岁就开始领钱,现金流入所以是正数。