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这些理财风险隔离你需要注意

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发布时间:2019-05-08 14:49:17




这些理财风险隔离你需要注意



      自己开公司、做生意的私营企业主们,你们是否也曾有过这样的认知?——公司的钱也就是自己的钱,放在哪里都是一样的。“其实不然。如果将家庭资产融入公司资产,这会在无形中让家庭资产承担了公司经营的风险,容易出现‘一荣俱荣、一损俱损’的情况,削弱了家庭财务抵御风险的能力,属于较为不明智的行为。”中国工商银行(5.590, -0.07, -1.24%)北京东城支行客户经理张旭瑞说。


  因此,私企业主们在获得一定的财富积累后,要建立“公私分明”的观念,即学会通过合理的理财方式,将家庭积累的财富独立出来,作为家庭的经济保障,让自己没有后顾之忧地投入到工作中去。


  举个例子。刘先生今年48岁,在北京经营着几家小型的餐饮企业,刘太太是企业出纳。二人育有一子20周岁,正在国外留学。目前,该家庭年收入(来自企业)税后约300万元,两套店面房,每套市值300万元,每年租金约30万元,活期存款200万元。夫妻现居住在自己120平方米的房屋里,无房贷,无其他负债。


  “刘先生经营企业十多年,每年产值均有小幅增长,净利润近年来每年都能稳定在200万元。”张旭瑞说,近期刘先生考虑要扩大企业规模,以便几年后让儿子来继承经营。但随着竞争的加剧,身边不乏因资金链断裂引发企业和家庭陷入财务困境的案例,刘先生想通过理财将自己辛苦打拼的资产得到安全的传承和保值增值。


  通过对刘先生家庭资产情况和理财需求的分析,张旭瑞认为,刘先生的家庭属于高收入、高净值家庭,但由于忙于工作,其家庭财务存在很多问题。例如,资产结构不够合理,相当一部分资产为活期现金,没有发挥资产投资功效;刘先生作为家庭收入的主要来源,缺乏必要的保险保障。


  “因此,建议像刘先生这样的私营企业主按照以下方案进行资产规划,以便更好地隔离风险,实现财产的保值增值。”张旭瑞说。


  具体来看,一是隔离家庭资产和企业资产,做好风险管理。


  首先,要在家庭资产和企业资产之间做好隔离墙,即企业模式尽量以承担有限责任的公司为主。


  其次,从保障方面看,建议私营企业主为自己和家人配置一些商业保险作为社保的补充,如购买一些意外险和健康险,规避疾病和意外状况给整个家庭带来重大风险。


  二是通过保险,保障自己的财富传承。


  私营企业主可以通过保险安排在子女之间做一个财产的均衡分配。当然,也可以根据实际情况和需求,给孩子安排一些长期的保险,如万能险、投连险、分红险等,以便定期给孩子一笔现金,稳定又方便。


  对于私营企业主个人及其伴侣来说,可以通过养老型的年金保险,为退休后的养老生活提供保障。


  三是做好教育规划,保证刚性支出。


  统计数据显示,我国大中城市的家庭教育费用支出平均占家庭支出的30%。由于子女教育费用是刚性支出,若私营企业主的子女目前处于受教育阶段且有继续深造的计划,建议其拿出一部分活期存款,定投股票型基金和购买子女教育保险等,为子女高等教育费用、出国留学费用做补充。


  四是金融投资以稳健为主,做好产品搭配。


  (1)5%的银行定存、现金管理类理财产品配置,保持投资组合的最佳流动性;


  (2)35%资产选用中短期银行结构性存款理财产品、稳健型基金;


  (3)20%资产配置中长期趸交保险,除了有最低保证利率,还有较高的预期收益;


  (4)40%资产配置券商专户产品,不管市场如何变化,力求做到正收益。