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總有一種理財的方式適合你

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发布时间:2019-01-28 10:14:20

總有一種理財的方式適合你



                           

  歲末年初,又到了一年中收獲的季節——年終獎來了。很多讀者會選擇拿出一部分年終獎投資,讓資產保值增值。不過,該選擇哪種理財投資方式呢?不少理財師對新快報記者表示,無論年終獎多少,隻要考慮理財產品的流動性、個人的風險承受能力以及資產配置需求等方面,每個人都能找到適合自己的年終獎理財方案。

  對於大部分職場人士而言,穩健安全仍是理財首要目的,因此銀行理財產品成為保守派的選擇。大額存單成為不少市民的新選擇。而就在年底,不少銀行也紛紛上調了大額存單利率。

  如浦發銀行上調了大額存單利率,各品種較央行基准利率上浮了52%。據悉,該行大額存單最低期限3個月,還有6個月、12個月、18個月、2年、3年、5年,其中一年期年利率最高可達2.25%,三年期年利率高達4.18%,高於同期國債利率。廣州農商銀行也上調個人大額存單利率,較央行基准利率最高上浮55%,該行大額存單最低期限1個月,最高期限為3年,其中一年期年利率最高可達2.32%,三年期年利率高達4.2625%。新快報記者算了一筆賬,以存3年期20萬元大額存單為例,上調后到期利息為25575元,較基准利率可多得利息9075元。

  “大額存單受到《存款保險條例》的保障,20萬元的資金100%安全,所以不少市民選擇大額存單產品。”某城商行理財經理向新快報記者表示,特別是從流動性上來說,大額存單可轉讓、可提前支取、可質押貸款,甚至部分銀行還支持按月(季度或年)付息,比較靈活,而銀行理財產品,一般未期滿是不可以提前贖回的。

  不過,大額存單起購門檻較高,而銀行理財產品起購門檻較低,一般為5萬元,也有部分1萬元即可。融360分析師劉銀平表示,“可以關注節假日專屬理財產品,如春節專屬理財產品,一般而言這類專屬理財產品會比同期發行的同類理財產品收益率略高一點。”

  記者走訪市場發現,今年理財市場春節專屬理財產品並不多,在收益率上與往年相比也沒有發生“翹尾”現象。某股份制銀行理財經理表示,受央行降准、公開市場逆回購操作等貨幣政策影響,市場利率大概率會繼續走低,未來理財產品收益率也會繼續下降。

  想要年終獎理財兼顧流動性、安全性和高收益?互聯網銀行去年中下旬推出的智能存款產品滿足了上述三種需求,因此也受到投資者的歡迎。

  為了保障安全與合規,此前監管也對每個渠道銷售此類產品進行了限制,不過不少互聯網銀行大力拓展更多渠道銷售。如京東金融上銷售了眾邦銀行的“當日”系列產品眾邦寶,活期利率為4.30%;陸金所平台上也有眾邦寶30天期、60天期產品,定期利率分別為4.5%、4.6%,活期利率為4.1%。

  在收益率表現上,融360數據顯示,隨存隨取的活期類產品如眾邦寶、富民寶、藍寶寶、用億存等,表現較為一致,提前支取的利率均為4.3%,滿期利率(5年到期支取利率)用億存最高,為5.45%,其他幾個產品利率均在4.8%左右;在短期定期類產品上,利率最高的是一個月期限的眾邦寶和億聯智取,收益率均達到了4.5%;其次是富民銀行的富鑫寶產品,88天利率為4.7%。

  據融360統計,目前互聯網銀行的智能存款主要以三種形式存在。一種是可以隨存隨取的“活期”產品,這種即原來的存款收益權轉讓產品;第二種是以短期定期存款的方式存在。這種產品有7天、30天或幾個月的鎖定期,鎖定期支取為活期利率(0.45%左右),過了短期鎖定期之后,利率即可達到五年定期的利率,一般在4%以上;第三種是真正的靠檔計息產品,這種產品一般期限為3年或5年,提前支取的利息為實際期限的定期存款利率,一般較基准上浮50%左右,是真正的存款產品。

  融360分析師楊慧敏提醒,民營銀行智能存款種類增加,要學會分清是否為真正的存款還是存款收益權轉讓產品。一般短期利率在4%以上的,無論是定期還是活期產品,基本都是定期存款收益權轉讓產品。但兩者產品都受到最高50萬元的存款保險保障,所以50萬以下的小額理財還是值得投資的,在互聯網寶寶收益下行的情況下,這也是高收益、高流動性理財產品不錯的選擇。但要關注該類產品售賣時間,一般在凌晨0︰00或1時開售,或者在9︰00開始發售。

  “年終獎該買什麼理財產品,不能一概而論,參考的因素比較多,包括年終獎的金額、投資者的風險偏好、對流動性的需求等等。”劉銀平表示,從流動性需求考慮,應配置日常月開支的3倍金額作為備用金,即假設日常月開支為5000 元,則應配置1.5 萬元用於投資安全性高、收益穩定、流動性高的現金管理型理財產品。

  劉銀平認為,年終獎1萬元左右的職場人士,適合購買貨幣基金、民營銀行的存款類產品、1萬元門檻的結構性存款、銀行理財和養老保障管理類產品。“目前貨幣基金有兩大替代品,一是民營銀行的現金管理類產品,活期利率普遍在4%以上;二是銀行的T+0理財,1萬元起購,收益率比貨幣基金略高一點。這兩類產品都是當日起息,支持大額買入和贖回。”

  對於年終獎規模在2萬元至9萬元的職場人士,劉銀平建議除了上述幾類產品,大部分銀行理財都可以購買,還可以考慮券商理財,大多5萬元起購。招商銀行廣州分行方面則建議,可以遵循“532”原則。“這部分人群屬於中產階層人群。大多背負著養家、養房、養車的壓力。純粹的低息保本是不能滿足這類人群的理財需求的,可以適當提高風險承受能力。”上述理財師建議這部分人群把年終獎按50%、30%、20%的比例劃分好,50%的比例投資於銀行理財——銀行理財產品的收益率在歲末往往存在“翹尾效應”,進行年終獎理財是十分劃算的。30%配置基金用來提高整個投資組合收益率。20%可以購買保險以及放在流動性強的存款等產品中。

  年終獎超過10萬以上,則要考慮多元化資產配置。有理財師建議,可以考慮和本年積蓄一起配置一些大額的金融產品,比如說信托、私募類等,起點都在100萬元以上。同時,也別忘了預留出適當比例的資金用於配置保險,提升抗風險能力。