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巴曙松:金融科技浪潮下,银行业如何激流勇进

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发布时间:2018-05-20 09:16:16

巴曙松:金融科技浪潮下,银行业如何激流勇进


可以看出,中国银行业对金融科技的发展日益重视,大多数银行都将其作为发展重点与转型方向。金融科技在这些合作中的核心功能往往是为传统银行提供高效率低成本的基础设施,并通过技术创新帮助银行机构不断提高交易效率、降低成本,进而在此基础上提升风险管理能力和资产配置能力。从目前的发展趋势看,互联网、生物识别、大数据、人工智能、区块链等技术的应用,将使得未来银行更加便捷、普惠、高效、安全,这是近期金融科技给银行赋能的重要领域。

(一)运用金融科技来发展新的中间业务,探索新的业务产品

随着金融科技的发展,发展强有力的中间业务对于提升银行竞争力具有重要意义,有助于降低商业银行对利差收入的依赖程度、优化业务结构和盈利模式、提高银行抗风险能力。

同时,银行还可以利用金融科技探索打通银行信贷、货币市场、债权、股权、衍生品与大宗商品等多个市场,充分挖掘大型公司客户的金融需求,为其提供包括:投资并购、财务顾问、短融券和中票发行、资产证券化在内的一整套金融服务。银行还应不断加强与其他金融机构如信托投资机构、保险资金管理机构、基金管理公司、基金子公司、券商资产管埋等金融机构的合作,通过金融科技支持下的跨机构合作,为客户提供所需要的多种金融服务。

(二)利用大数据提供更精准的服务

信贷产品准入、授信和定价是信贷产品的核心评估要素,而数据是信贷评估体系的基础,数据的丰富度、准确度决定了能否为客户提供服务,以及提供什么样的服务。大数据技术能够扩展信用数据的边界,将一些非传统信用数据作为非常重要的信用评估来源,覆盖一些没有被传统的征信系统记录的人群。同时,还可以提供用户的即时信息,而不局限于历史信息。因此,银行应推进海量数据存储、清洗、分析、挖掘、可视化等关键技术攻关,利用大数据更加科学地评估供需双方信用和风险,挖掘分析客户行为特点和交易习惯,实现对贷款对象的信用评定。同时,根据客户数据信息进一步细分客户群以进行针对性的营销,更精准地进行客户身份识别,从而推出符合各类群体需求和风险特征的信贷产品,提高风控效率,实现从“经验依赖”到“数据依据”的转化。

(三)利用智能技术打造“智能化”银行

银行应积极利用智能技术,包括以下几个领域:(1)利用金融科技将网点轻型化、智能化,通过智能化设备的应用,使服务变得更智能、简单、快捷。用智能机器人替代大堂经理进行客户引导和分流,并配置智能预处理终端和手机APP,实现户预填单和预约排队,解决当前商业银行普遍存在的客户排队多、服务空间有限、服务流程冗长等问题;(2)应用智能图谱,通过不断的获取外围和内部数据并进行相关数据分析,及时获取借款人的关系图谱、消费行业图谱、供应商图谱,了解其风险及消费习惯,提升反欺诈和信用风控模型准确率;(3)应用人工智能客服,通过影像识别、证件读取、电子签名等自助服务,帮助客户快速办理业务。同时,对人工智能客服开发相应的程序,实现信息查询、账户管理、还款、转账等基本业务功能。

(四)利用区块链技术实现交易信息透明化

区块链技术具有去中心化、可靠性强、降低成本、数据质量高和信息不可篡改等众多优点,可以解决信息透明和可信问题。在交易中使用区块链技术,可以实现信息和资金流动更加高效透明,增强合作机构之间的互信。区块链在银行的应用场景主要有征信、资产管理、中小企业融资等。

在征信领域,银行可以基于区块链技术改进征信信用算法,提升对于异常交易的识别效率。同时,改变征信数据的应用模式,主要是通过基于区块链技术协议实时共享征信数据,从而提升审批机构对于数据采集和审批的效率;在资产管理领域,传统的资产管理模式下,实物资产和无形资产是借助第三方机构进行确认和管理的,由于记录错误、数据虚假或者人为的恶意改动,使得资产权益信息证明不完整或者出现失实等现象,为资产管理带来了很大的困扰。一旦区块链技术得以成熟,并且与物联网技术有机融合。则可将固定资产管理升级为“智能化的数字资产”,有望实现托管合同签订线上化、依照投资监督指标运行、对托管资产进行控制及跟踪智能合约化等;在中小企业融资领域,由于中小企业在向银行贷款过程中存在信息不对称、信贷配给政策和缺乏抵押物等问题,导致其很难得到银行贷款。区块链通过去中心化模式运用,将所有数据积累到一个统一的区块链平台上,对所有信息进行整合,最终形成一个庞大的信息集合,并形成独立的、不受任何个人和组织操控的信息网络。金融机构与顾客、顾客与顾客之间信息将会更加全面、透明。

在金融科技浪潮下,面对监管趋严、储蓄分流和利率汇率市场化等诸多挑战,传统银行正在积极寻找新的利润增长点。银行所拥有的信誉、品牌的优势,以及在网络、资金规模等方面的强势地位、加上风控经验丰富、客户群体庞大等优势,如果可以主动积极地运用金融科技在大数据、人工智能、云计算等科技方面的优势,无疑就有助于形成双方合作的动力。未来商业银行商业模式的发展方向,将是在充分融合金融科技的基础上的智能化,通过积极应用区块链技术、人工智能技术、大数据,以降低运行效率,获得新的业务增长动力、提升客户服务黏度、获得新的收益来源、并更好地控制风险。