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互联网如何成就银行多元化?

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发布时间:2019-05-04 11:09:58



互联网如何成就银行多元化?




2019年,中国互联网迈入了“产业互联网”时代。一直致力于零售领域与个人服务的互联网行业,已不满足于在营销端口不断的流量拉扯,而将注意力伸向了生产端。着力通过积累的大量客户行为和行业数据,构建全景化的生态,从而打造牢不可破的企业壁垒。而产业互联网,是打开从C端通向B端大门的钥匙。


对互联网企业来说,产业互联网自然不是谁都能轻易参与的。本源需求领域被占领、先发者的森严壁垒、数据与技术的长期积淀,很多人称中国的互联网进入了“下半场”:创新创业的互联网企业挣扎发展的目标,似乎早已从“自己成为BAT”变成了“被BAT收购”。


但对于银行业,产业互联网却带来了无限的机遇与多样化的发展路径:一方面,银行在C端的争夺劣势变得没有那么明显;另一方面,产业对于银行的需求也将更加个性和专业化,这使得“产业互联网”市场,就像五仁月饼一样被摔得粉碎,花生、芝麻、核桃散落一地,任何人都有机会从中找到一块适合自己的口味。尤其是给中小银行在特色化发展的道路上开辟了无限多的维度,永远会有蓝海,永远不会有过度竞争。大银行则将面临痛苦的抉择:一面想顾全整个月饼力有不逮;另一面仅仅吃下一两块还吃不饱。


而我们今天要聊的,就是银行应该如何抓住产业互联网的机会,在这次转型的浪潮中实现弯道超车。


一、产业互联网

首先,在讨论银行如何借力产业互联网的之前,需要弄清楚,什么是产业互联网。它与我们常见的新浪网易搜狐、淘宝微信百度又是什么关系?


1、定义


百度释义:产业互联网(Industrial Internet)是从消费互联网引申出的概念,是指传统产业借力大数据、云计算、智能终端以及网络优势,提升内部效率和对外服务能力,是传统产业通过“互联网+”实现转型升级的重要路径之一。


这里我们需要关注几个关键词:消费互联网、传统产业借力、转型升级。


消费互联网:我们曾经的三大门户SNS(新浪、网易、搜狐),后来的互联网三强BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)以从事的行业和服务功能角度来说,都属于消费互联网,是所有产业被消费的出口。而产业互联网注重生产端,是消费互联网的上游。


传统产业借力:传统产业一直致力于规模化产品的产出,以及如何提升效率降低成本。而产业互联网将帮助传统产业重构产品的设计和从产品到体验的服务流程。


所以,产业互联网是传统产业与互联网的深度融合,助推经济脱虚向实,实现转型升级的重要路径之一。而银行注定在这当中有巨大的发挥空间。


2、应用范围


从上面的定义和解释可以看出,产业互联网的本质是传统产业,传统产业涉及各行各业,也就带来了无数的分支领域与行业专精。从大的方向来说,包括工业、农业、能源、交通、医疗、教育,包括银行自身,也是被产业互联网改造的对象。在很多传统行业,存在着很长的产业链条,在产业链条上的各个企业存在着信息互通、效率协同的障碍。扫清这些障碍成为产业互联网的主要工作。


发展产业互联网的核心在哪里?“产业”大数据、“行业”经验、“产品”认知,归根结底三个字:“懂行业”。所有的积累,都要转化成“懂行业”,这让消费互联网企业之前获得的大量积累,缺乏精准度和专业性,很难展现出先入优势。那如何才能有优势呢?在消费互联网企业和精准的产业企业之间形成互通。


以阿里巴巴为例,一直掌握着消费端,常年且大量的消费数据,成为阿里巴巴在消费端制胜的法宝。作为流量入口,阿里巴巴无可挑剔,但要将他们的积累反哺产业,却缺乏足够的精准度,需要有大量的产业型企业,帮助他们做细分领域的开发和服务。


3、需要解决的问题


那么,通过产业互联网,可以给传统企业带来什么转变呢?最核心的一点,就是让高速发展遇到瓶颈的互联网与持续平稳无力突破的传统产业,交换一个赛道,让他们互相吸取优势资源,为现在的瓶颈找到突破口。突破口在哪里?我想包括以下这些:


(1)供需匹配


市场调节作用的核心,就是使市场需求与产品供应尽可能匹配。一方面消费者可以获得满意的产品;另一方面生产者不会在衰退市场中浪费产能。这当中包括了两个层面的意思:


一是C2B的需求协同。人们的消费方式越来越个性化,引起规模化生产的巨大压力。亨利·福特曾经说:“你可以订购任何颜色的福特汽车,只要它是黑色的。”这就是工业时代规模化生产对客户个性化需求的蔑视。如今客户买一辆车仅仅改变颜色已经不能满足需求了,他们需要多种多样的配件、功能、装饰、外观等等,这些个性化需求必须迅速反馈给生产者,并在规模化生产的流程中增加个性化的开放接口。


二是B2B的供应协同。一个产业的链条可能很长,但掌握消费需求的环节只有一个,那就是产业核心企业。整个产业链条中的供应方,除非掌握了核心的技术门槛,否则都必须与产业链核心企业保持协同。此时协同效率成为关键,对大企业来说,效率低一点,还有缓冲的能力,但对小企业来说,协同效率可能就是生命线。这也要求更多的小企业通过创新,解决自己的壁垒问题。


(2)产品再造


供需平衡的调节作用,反馈在产品端,就是帮助传统企业迅速实现产品的调整和进化。


产品服务化:在实体产品方面,产业互联网促进了产品以需求为核心进行改进。但客户需求的结果并非产品,而是体验。产品距离体验还有一段巨大的距离,这个距离需要通过服务弥补。比如买一个电钻的客户,他可能是需要墙上有一个洞,如果有人能帮他打个洞,有没有电钻其实没有关系。这个时候,要将产品的销售,植入到整个服务流程中,用以完善客户体验。传统企业要习惯互联网企业的“销售产品是服务的开始”。


服务智能化:产品走向体验的服务过程中,充分实现数字化、软件化。传统产业在产生产品之后,依然需要依靠互联网企业将触角前伸,甚至是将服务体验交给互联网平台。比如卖了客户一个空调,通过互联网平台安排人去安装,但互联网平台同时能安排多个空调厂商的空调安装、以及售后服务等等。


(3)智慧运营


通过技术支持,以数据为原材料,以算法为机器,将传统企业的运营信息化。其中包括基础工作流程、创新导向、人机协同、营销策略、库存管理、物流配送等等,直至传统企业高层战略决策和日常行政管理。传统的ERP、CRM、HRM、FMS等系统,在产业互联网的环境下,注入数据和算法,将直接影响企业的运营与管理转型。


(4)组织进化


在产业互联网时代,由于信息的高速对称,企业内部组织对信息的反应速度要求也前所未有的高。而对于市场反馈的的创新要求也变得日趋紧迫。所以也造成了传统企业的组织这样进化:


一是扁平组织:组织层级过多,造成了应变速度的下降,信息获取层、决策层、技术层之间的层级减少,将是适应产业互联网的合理结构。


二是无边界化:传统企业的企业边界非常清晰,员工就是员工,客户就是客户、供应商就是供应商。但在产业互联网,企业的边界将会变得模糊,这样更有利于客户对企业生产端的参与,客户与员工的身份随时可以互换。无数的人将自己的奇思妙想注入企业,并成为创新产品天然的消费者。所以,当企业自身的产品线成为一种底层能力,那么无数的客户与员工将成为这种底层能力上的内容创作者。比如:前面说的汽车企业,将各种配件的规格标准化,但在功能、颜色、造型等方面提供多种可定制的接口,就有客户可以利用这种接口完成各种定制产品。同样规格的空调,女士可以加一个固定香水囊,老人可以改为十二档调节自然风,这样个性化的空调厂商就应运而生。


(5)基础底层能力


所以,产业互联网不是某项单一技术,而是以数据作为基础资料,综合运用互联网、移动互联网、物联网、大数据、云计算、人工智能等综合信息技术集成的一种底层能力。这种底层能力的根基是传统企业的生产能力,增强的是信息的反馈和处理能力,延伸的是服务能力。这三种能力,再通过开放平台形成广泛的数据连接,产业互联网就成为了可以自我进化的生态体系。


4、成长因素


无论在消费端还是在生产端,当前产业互联网的成长具有充分的紧迫性。这些成长因素主要包括:


消费者话语权不断增强,定制化产品和服务的需求越来越深入,更愿意通过C2B的方式与生产企业直接沟通。同时,在过长的产业链中,专业化分工的水平越来越细致,引起:一方面一些产业链末端企业的信息协同速度不够,影响企业的周转效率;另一方面,在互联网的大前提下,很多消费者都可能具有足够的专业能力,进入产业链的一个环节中去发挥作用,成为互联网时代“产业筹智”的重要来源。为了迎接扑面而来的全面创新与客户定制化,传统的规模化生产运营模式已经难以适应,产业互联网将带给传统生产企业更好的运营环境与更智能的运营方式,全面提升运营管理水平。


而这些生产端和消费端多元化的需求,与传统企业当前的状况存在着相当大的矛盾。分别体现在:研究客户行为过程复杂,造成需求分析能力不足;产业链各个环节间缺乏沟通主动性,信息沟通效率缓慢;缺乏行业风险的长期监控和连续分析,造成风险控制能力不稳定;大部分创新都是依靠界内思维和企业自身专业力量,引起创新能力的局限。


这些,既是传统企业发展产业互联网的机会,更是银行通过产业互联网打开新天地的机会。


二、银行的机会

虽然与其他行业一样,银行业也是传统企业,但银行业在传统企业中具有不同的地位和发展模式。所以,也造成了产业互联网带给银行业不同的发展机会。从总体上来说,分为两种形态:产品形态和平台形态。


构建产业互联网,是一个C2B2B2C的链式闭环。大家知道,C是指消费者,B是指企业。整个闭环是一个“从消费者、到企业,再到企业,再回到消费者”的过程,那么两个“企业”有什么区别呢?从逻辑上,第一个企业是平台企业,第二个企业是内容企业(制造企业生产的产品只是内容的一种)。


“产品形态”就是把自己作为一家内容企业,接受互联网行业和技术带给银行业的影响和改造。并且向平台提供金融支持,银行围绕核心企业,管理上下游中小企业的资金流和物流,并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险,通过立体获取各类信息,提供将风险控制在最低的金融服务。在“产品形态”下,银行是一个参与者、被改造者、从属力量的角色。但是,这并没有发挥出银行“天然平台”的优势,我们在这里要重点分析的就是银行如何成为产业互联网的平台企业。


1、平台化风口


我们意识里常见的大平台都是零售行业平台,银行是否具备成为这种平台的机会呢?其实从传统基础来说,银行就是一个“天然平台”。银行经营的是一般等价物——货币,对产品和经济具有最好的调节作用;同时银行是一个接触行业非常多的中介型企业,在行业与行业之间能够找到甚至发展出很多新的产业链;最后银行可以直接接入消费者最前端,虽与互联网企业的电商社交相比具有相当大的差距,但相对于传统企业的销售渠道,已经非常先进了。这些是银行做成平台的充分条件,那必要条件呢?


(1)同一起跑线


相比消费互联网,产业互联网是一个全新领域,虽然互联网企业、传统企业、银行都各自有积累。互联网企业善于消费端数据积累、银行善于资源调配、传统企业善于专业生产。但形成产业互联网整体还需要一个布局和实施的阶段,虽然起跑点不同,但发令枪响,大家都是同时起跑。之前的积累并不能对之后有太深刻的影响。


(2)领域分支很多


产业互联网的核心是产业,产业的多元化决定了领域的多元化。在商业产品、在线服务领域,产业多元已经不可避免。但在其他领域,还存在因其他因素形成的分支,比如农业、能源、矿产等,都是以地区为领域形成的分支,此外还有民族、宗教、文化等形成的特殊分支。所以当一个银行不能在一个产业打开局面的时候,可以寻找的蓝海行业还有很多,即使在行业上没有突破口,也可以在客户分类、地理区域上寻找新的突破。


(3)相互收益很大


以银行为核心建立的产业互联网平台,对客户和传统企业都是好事,可以促进他们的收益放大。主要体现在:银行的行业覆盖可以很宽(比如大型银行),可以促进多行业、长产业链的融合;也可以很专精(比如地区性小银行),可以形成专属地区、行业、风俗、宗教、氏族为核心的资源互通。相比互联网企业作为核心,银行平台对待各项资源的立场更加中立,对产业链后端的支持能力更强,资源调集的速度更快。比如:产业链企业出现资金问题,银行有能力直接贷款予以支持;或者产业链企业存在潜在风险,银行有能力使用风险对冲工具帮助企业避险。