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微众银行:金融科技引领

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发布时间:2019-04-30 20:03:47



微众银行:金融科技引领



随着2019年初中共中央、国务院印发《粤港澳大湾区发展规划纲要》,“互联互通、创新发展、深化开放”的要求为金融企业融入大湾区建设指明了发展方向。

身处大湾区的微众银行作为一家全数字化、全线上的银行,从创立伊始就将“创新”和“科技”作为自身发展的核心引擎。也如微众银行党委书记、行长李南青所言:“作为国内首家开业的民营银行和科技银行,微众银行的业务重点、发展目标与粤港澳大湾区发展规划高度契合。”

而在“术”的层面,微众银行强大且“接地气”的金融科技能力,可在改善服务体验、促进信息共享、实现有效监管等方面服务大湾区建设。“数字化的金融服务,可以熨平不同地域的体验;WeIdentity等可信数据交换解决方案可促进三地要素流动;金融科技则可以帮助构建统一的跨境监管基础设施平台”,微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚说。

纵观微众银行近年来的发展,其凭借在人工智能、区块链、云计算、大数据等领域的科技能力,走出了一条守正出奇、创新驱动的独特发展路径,而今,这家年轻的银行秉持“科技、普惠、连接”的企业愿景,正积极投身于粤港澳大湾区建设。

“ABCD”技术赋能

引领金融科技发展

通过新兴科技,探索出一个更安全、更高效、更智能的互联网银行服务模式,服务目前传统金融行业未能覆盖的市场,实现普惠金融,是微众银行的初心。

早在成立之初,有别于传统银行的微众银行就确立了“科技、普惠、连接”的企业愿景,并将“ABCD”(分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算CloudComputing、大数据BigData)领域的科技能力作为发力重点。

通过近年来的成功实践和探索,微众银行通过发力人工智能实现了运营上的降本增效;通过区块链技术推动了分布式商业场景的建设;通过金融云业务以及“微动力”合作模式,让金融同业能够受惠于云计算;通过大数据技术实现了精准营销、高效风控。

作为一家纯线上的创新型银行,微众银行没有营业网点和柜面人员。为解决客户身份认证、客户服务等问题,微众银行将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域,构建了具有微众银行特色的创新产品服务。而今,微众银行借助AI技术,一个智能机器人(16.7500.130.78%)可替代400位人工客服,98%的客服服务均由智能云客服完成,不仅有效支撑了海量客户需求,而且极大地节约了人工成本。

在区块链运用方面,微众银行投入资源发展区块链和分布式账本技术,构建了自主研发的分布式银行核心架构,以处理海量客户和高并发交易。2016年5月,微众银行联合多家机构发起成立了金融区块链合作联盟(深圳),着力推动区块链技术研发和应用落地。

金融科技不仅改变着微众银行自身,也为同业合作和传统金融赋予了新的动能。微众银行利用云计算技术,定位于科技赋能的角色,其以自身优势不断在底层技术上突破,并将其开放给传统金融机构。仅以同业为例,微众银行构建的微动力“SaaS+”平台,中小银行一次性接入后,即可为其客户提供丰富的理财产品、便捷的移动支付服务和基于人工智能的客户服务等,让传统银行快速获得移动互联网金融服务能力。

此外,在大数据技术应用方面,微众银行将其与多个业务场景相融合,陆续推出了精准营销与智能运营平台、金融级一站式大数据平台、监管报送和反洗钱应用平台、基于舆情的贷中风控平台等各类平台的搭建,实现线上线下场景打通,数据集成、中转、存储和计算等相结合的高效数据处理。

开业四年来,微众银行在信息技术、生物技术和金融科技方面累计投入10亿元以上,全行科技人员始终保持员工总数一半以上。

服务小微企业践行普惠愿景

在粤港澳大湾区建设中,无论是建设国际科技创新中心,还是构建具有国际竞争力的现代产业体系,都离不开小微企业在其中所发挥的作用。而借助金融科技的赋能和银行经营模式的革新,攻坚中小企业“融资难融资贵”的沉珂,也是微众银行一直以来努力的方向。

自2016年起,微众银行通过持续调研、开发,探索创新出一套全线上、低成本、全面服务小微企业的特色化模式。其中,“微业贷”是微众银行普惠金融的拳头产品之一,有别于传统银行的小微企业贷款,这一产品创新运用微众银行的互联网技术和大数据风控,客户从申请至提款全部在线完成,真正实现小微客户“不用跑一次银行,企业贷款已到账”。

微业贷的创新体现在“三无”、“三有”加“一快”特色上:即客户无需线下开户、无需纸质资料、无需抵质押,只要有企业、有纳税、有信用便可申请;额度最高300万,且资金15分钟到账;按日计息,随借随还。微业贷推出后,不仅受到众多小微企业的欢迎,更是成为众多同业学习的对象。

统计数据显示,截至2018年12月,微业贷有效触达34万户小微企业,其中46%为制造业和高科技行业,38%为批发零售业,还有物流、交通运输、建筑行业等,均是实体经济范畴的小微企业。

另一组数据则清晰的显示了微业贷将服务延伸到传统信贷“盲区”的成效。据姚辉亚介绍,微业贷客户中有60%是从来没有拿到过企业贷款,甚至30%是个人信用贷都没有拿到过,足以显示微众银行服务“下沉”之深。

在微众银行党委书记、行长李南青看来,“针对民营企业金融服务中存在的难点和痛点,微众银行结合自身的科技优势,积极探索创新,初步摸索出一套以数据科技为驱动,便捷、低成本服务长尾客户的差异化发展模式。”

一方面,微众银行通过创新普惠金融融资路径为小微企业提供便利,另一方面还将创新系统架构、创新营销方式等方面节约的成本反哺小微企业发展,主动降低小微企业融资成本。自微业贷上线以来,微众银行持续采取有效措施降低小微企业融资成本,仅2018年三季度新发放普惠型小微企业贷款利率较一季度下降将近2个百分点。

在前期成功实践的基础上,微众银行提出,将利用互联网产品扩大服务的边际成本低的特性,进一步降低成本、优化风控、下沉覆盖客群,持续为小微企业提供高质量的融资服务,不断探索解决小微企业“融资难、融资贵”难题的可行路径,助力小微企业从“毛细血管”成长为“经济动脉”。

携手各方为大湾区建设“储能”

独木不成林,粤港澳大湾区建设国际一流湾区和世界级城市群的目标,需要汇聚各方力量和资源。《粤港澳大湾区发展规划纲要》提出,要深入实施创新驱动发展战略,深化粤港澳创新合作,构建开放型融合发展的区域协同创新共同体。微众银行近年来积极携手教育科研机构、产业方和地方政府,汇聚各方力量为大湾区建设贡献动能。

2019年2月,微众银行与澳门特区政府设立的澳门科学技术发展基金签署合作协议,双方将以金融科技为桥梁建立长期合作关系,通过区块链、人工智能、大数据、云计算等创新技术,共同推进澳门特区的智慧城市建设与未来型城市发展,提升粤港澳大湾区的科创能力。

随着微众银行与澳门特区政府合作的深化,不仅有利于发展政企合作模式,也为致力于建设粤港澳大湾区的企业提供有意义的参考。

如果说与地方政府的合作主要着眼于应用,微众银行近年来也积极与教育科研机构合作,为企业自身和大湾区发展储备潜能。成立以来,微众银行与西安电子科技大学、中科院计算所在区块链的架构、性能、安全、共识算法、跨链通信等方向展开研究合作,将前沿技术应用到金融场景中。

随着粤港澳大湾区建设的提速,微众银行也携手更多的教育科研机构。2018年10月,微众银行与深圳大学签约,共同创办金融科技研究院,响应粤港澳大湾区建设金融科技人才的需求,打造金融科技人才培养高地。

未来,微众银行将把自身的发展有机融入粤港澳大湾区健身,通过金融科技领域的前沿创新成果,贯彻落实“建设国际金融枢纽、大力发展特色金融产业、有序推进金融市场互联互通”等具体目标。