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全面调整房贷利率计算方式

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发布时间:2019-10-12 17:57:27

全面调整房贷利率计算方式


在国庆小长假结束后的第一天,央行宣布全面调整房贷利率计算方式,即以LPR为定价基准,正式推行LPR利率计算方式,让LPR利率成为目前最火的金融名词。那么LPR究竟是个啥意思呢?LPR利率和基准利率有什么区别,这里先来给大伙普及一下。


LPR利率 18家银行共同报价


LPR全称LoanPrimeRate,即贷款基础利率,计算方法由18家银行共同报价产生,这18家银行呢,分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行,可以统称“十八罗汉”,谁让人家能决定大伙买房的利率呢。


根据新规,在定价基准转换后,全国范围内新发放的首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR;二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(1个基点为0.01%)。而此前,银行在发放个人住房贷款时,主要是参照贷款基准利率而进行上下浮动。



LPR计算方式 科学严谨“绕弯弯”


LPR的计算方式呢也非常科学严谨,由上述18家银行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率MLF)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出,为银行贷款提供定价参考。


9时前,各报价行以0.05个百分点为步长,向全国银行间同业拆借中心提交报价,全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均,并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR,于当日9时30分公布,大家可以在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。



听上去有些弯弯绕,不弯弯绕也不能显示出风筝的专业性了。简单一句话总结就是说:18家银行的报价,去掉一个最高分,去掉一个最低分,然后算个平均数就可以了。


这里风筝还要温馨提醒:目前LPR包括1年期和5年期。最新LPR利率:2019年9月20日贷款市场报价利率(LPR)为,1年期LPR为4.20%,5年期以上LPR为4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。


改革前后差别就是:没多大差别


我们首先来了解一下过去利率制定的方式。过去,贷款定价=官定基准利率*(1+上下浮倍数),就是各大银行根据基准利率上下浮动。以达州为例,大部分银行首套房利率维持在上浮15%左右,房贷利率则为5.635%,二套房利率将上浮20%左右,房贷利率是5.88%。




而LPR实行以后,银行在制定贷款利率的时候,可以根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在LPR基础上自由浮动。其实整体而言,与改革前相比,居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本与之前持平。


据业内人士杜先生分析,新政对于购房者而言影响是微乎其微的,以往月供是一个固定值,今后可能会有一定的浮动,但整体而言都不大。其实对于购房者而言,他们的首要关注点,或许不应该是利率的调整,多给的几块利息,而是,什么时候才是最好的上车时机。




总的来说,个人住房贷款利率虽然采用了新的定价机制,但就目前来说,该政策本身对于购房者的影响确实相对有限。但也不能说完全没有,受政策执行力度及LPR加基点幅度以及各城市的楼市调控政策等多方面因素影响,购房者对未来市场预期或将产生微妙的变化。对此,达房网将会持续关注。