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贷款基准利率上涨,房贷月供会有影响吗

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发布时间:2018-03-31 13:56:36

贷款基准利率上涨,房贷月供会有影响吗



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  面对现在中国的房贷基准利率上涨,那些通过这种方式按揭购房的人们都表示担心,房贷利率会不会影响他们的月供呢?作为购房者,他们应该怎么维护自己的利益呢?


  全国首套房平均利率为4.99%,相当于基准利率1.02倍,环比上升了2.25%,同比上升了12.38%;二套房平均利率为5.47%,同比上升了1.48%。房贷利率继续保持上升趋势。


  据了解,房贷利率上调并不仅仅是在一线城市。除了房贷业务占比较低的外资银行,7月全国超九成的银行已无利率折扣,其中364家银行执行基准利率,较上月减少35家;126家银行执行基准利率上浮,较上月新增94家,上浮趋势较明显。


  目前能享受这个优惠房贷的,也是资质较好的客户,比如公务员、事业单位或国企员工,一般销售行业职员或者普通工人是享受不到这个优惠的。


  贷利率上升,除了增加要买房人的负担之外,会不会影响到已经买房的人群呢?这个问题要从我国目前主流的房贷利率模式说起。


  房贷利率分为浮动利率和固定利率。


  浮动利率:是指房贷利率采用浮动制,根据央行的基准利率变化及时调整房屋贷款利率。这种房贷方式是目前比较普遍的一种房贷方式。


  特点:基准利率上调(央行加息),未来还款的利息会增加;反之。基准利率下调(央行降息),未来还款利息会减少


  固定利率:是指在约定期限内,贷款利率不随央行利率调整或市场利率变化而变化的个人住房贷款。


  特点:利率保持不变,还款金额确定,锁定了风险。


  我国目前绝大多数采用的都是浮动利率,即使是固定利率,也是每隔1~3年就会调整一次,也就是说,我国目前基本不存在完全的固定利率。


  目前的利率上调,并不是基准利率的变动,只是银行在基准利率上的上浮,所以不会影响到已经贷款买房的人群。


  如果遇到央行调整基准利率,放贷银行对贷款利率的处理方式一般分为两种(但不限于这2种方式):一是贷款期限在一年(含)以下的,执行合同利率,不分段计息;二是贷款期限在一年以上的,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始,按该次调整后的基准利率执行。


  在还款方式方面,等额本息前期还的房贷主要是利息部分;等额本金前期还的房贷主要是本金部分。等额本金还款时,还款期超过1/3时,利息已经还了将近一半,后期更多的是本金,利息高低对月供影响不大,没必要提前还款。等额本息还款时,还款期超过1/2时,以后的月供中的更多是本金,能节省的利息有限,提前还款意义不大。


  再看违约金。不少银行在跟购房者签贷款合同时都约定了提前还款的违约金。例如一些银行规定,提前还款需要支付固定金额的违约金,而一些银行则规定,贷款在还款期未到之前先行偿还贷款,要收1%-3%的违约金。所以在提前还款时,一定要看看贷款合同,弄清关于提前还款违约金的规定,以免增加提前还款成本。