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中产家庭,理财应该如何规划?

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发布时间:2019-04-26 21:06:45

中产家庭,理财应该如何规划?


随着我国经济的发展,中产阶级的规模也在不断扩大。目前,我国一二线城市已经形成了相对稳定的中产阶层。他们普遍拥有比较体面的工作,较高的收入,在理财方面也有相对于其他阶层不一样的诉求。我们今天就谈一下,如果如果在一线城市,作为一个中产阶级,应该如何打理自己的财富。

1.了解自己的资产情况。理财就像用兵,首先要知己。了解自己当前和未来一段时间的资产状况,是做好投资规划的基础。一是弄清楚自己的资产结构。中产阶级的资产一般分为动产和不动产,其中能用于投资的动产又包括现金、存款、股票等等。这些资产结构的组合是什么?有多少可以用来投资?二是要弄清楚自己未来的收入情况。自己是处于职业生涯的起步期,未来的收入增长情况比较乐观?还是自己的职业已经进入稳步期,未来收入情况比较稳定?还是自己虽然现在收入不错,但是职业不太稳定,随时有失业的危险?说白了,投资就要有现金流,了解自己的资产情况就是了解自己的现金流情况。

2.了解自己的负债情况。说完了资产,相当于做了理财的加法,下一步还要弄清楚自己的负债情况,这个相当于减法。资产减去负债,才是你真正能够动用的理财资产。债务也要分为长期债务、短期债务。如果长期债务较多,比如大额的房贷,那么对日常的现金流占用就会比较大,就需要在日常现金流中留出预备偿还债务的资金。如果短期债务较多,还款压力较大,可能除了动用现金流以外,还要将一部分资产变现。

3.了解自己的风险承担能力和理财目标。风险承担能力取决于你的资产/负债情况,资产越多,负债越少,对于风险的承受能力也越强,反之,如果目前已经资不抵债,再去买一些风险较大的理财产品,一旦出现差错,就没有转圜的余地。而理财目标一般取决于投资人的年龄情况,一般来说年轻的家庭,理财目标的大多可能是赚买房买车的钱,对收益的绝对值要求比较高;而中年家庭由于已经积累下来比较丰厚的家底,理财目标基本是准备养老开销,所以对收益的要求也没有那么迫切。

4、合理配置理财产品。建议将手里的流动资金分成四份,一份用于保守型理财,你可以配置一些定期的理财产品,比如大额存单、国债等,货币基金、活期存款等,这一类投资方式,基本上可以说是零风险。一份用于积极型理财,比如,可以尝试基金、股票、黄金、外汇理财等,这一类产品的特点是收益高,但相对风险性更高,需要有一定的专业知识;一份用来购买保险,比如意外险、重疾险等。

这些投资虽然不产生什么实际的收益,但是天有不测风云,人有旦夕祸福,即便手中的钱再多,一旦出现意外,也可能会对自己的家庭造成非常大的冲击。因此对未知因素的防范,也是中产阶级投资必不可少的拼图之一,以现在的市场经济环境来看,建议保额的配置设定为50万,意外险和重疾险是两个必须要买的险种,其余可酌情而定。一份用来日常支出,这一部分流动资金,用于日常生活、消费等花销,使你在辛苦工作的同时,能继续保持住生活的品质。

对于不少中产家庭来说,任何时候都要保持清楚的风险及防范意识,合理规划资产,只有这样,才能应对内部因素及外部环境带来的各挑战。