首页 > 银行 > 理财产品 > 正文

农村理财市场日趋成熟 news

文章来源:
字体:
发布时间:2017-04-18 16:21:59

农村理财市场日趋成熟  news


当前,金融机构理财业务发展迅猛。根据普益标准发布的2016年银行业理财能力报告的数据统计,全国共有452家商业银行发行了14.23万只理财产品。其中,从产品发行数量上看,2016年农村金融机构的市场份额继续攀升,农商银行相比2015年的18.07%大幅增长8.52%至26.59%。自2015年起,农村金融机构已逐步超越国有银行和股份制银行,成为银行理财产品市场上仅次于城商行的第二大发行主体。

究其原因,中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元告诉《农村金融时报》记者,首先是因为随着农信社、农合行改制农商银行步伐的加快,农商银行数量越来越多,并且网点较多,在农村占有很高的份额。其次,是农信机构在发展过程中,管理能力不断加大,并且农户的收入水平也在提高,对理财产品的熟识度逐渐提高。

的确,据记者了解,除了通过信贷业务服务“三农”,农商银行、农信社还通过开展理财业务,针对“三农”客户定制研发特色理财产品,提高农户群体的增收创收能力。

特色理财产品服务“三农”

“自2008年启动零售银行转型以来,银行理财产品作为其中重要的一个转型工具对于全行业务的发展和客户的积聚起到了很好的推进作用,是我行服务‘三农’的重要组成部分。”浙江瑞丰农商银行相关负责人表示。

据记者了解,目前,瑞丰农商银行针对不同的客户、区域、期限、风险偏好建立了多维度全方位的理财产品体系,能很好地满足辖内“三农”客户的理财投资需求。“根据‘三农’客户钟爱传统节假日的喜好,我行创新推出‘节假日’特别版理财。通过‘节假日’理财的形式,渲染节日气氛,帮客户打理资产的同时,完成服务‘三农’的愿景。”上述该行相关负责人表示。

除此之外,该行还推出了“时事热点”版理财产品,即针对区域内的大事件灵活定制各类型理财产品。如近期针对大规模的农户拆迁,发行了70余期特别版理财,理财投资金额、投资期限完全根据当地房屋安置进度进行设计,以最大化帮助客户打理拆迁资金,提升资金使用空隙间的投资收益。

在江苏,江南农商银行打造了“富江南”品牌的理财产品系列,从产品端和资产端上服务“三农”。据该行相关负责人介绍,在产品端上,该行针对“三农”客户发行低风险、稳健收益的理财产品,满足“三农”客户的理财需求;资产端上,该行投资一定比例的涉农资产,以支持“三农”发展。

理财业务加快普惠金融建设

一直以来,“三农”融资难、融资贵问题,是发展农村普惠金融面临的重大课题。为了打通金融服务“最后一公里”,作为扎根于农村的金融机构,农商银行也在尝试着通过提升理财产品的服务质量,来补齐农村金融这一短板。

“针对融资难、融资贵的问题,我行拟为符合条件的企业提供‘理财直融工具’服务,增加企业直接融资工具,降低企业间接融资成本,减轻企业负担。”上述瑞丰农商银行相关负责人表示。

同样也是在浙江,记者了解到,慈溪农商银行为解决理财产品客户临时性资金需求,主要针对“和美”系列、“丰收”系列理财产品推出了理财产品质押担保贷款。

该贷款以借款人所有的未到期该行理财产品的受益权作为质押物,贷款金额最高可达理财产品面额的85%,贷款利率最低可按贷款基准利率发放,贷款期限根据借款人资金用途、生产周期、还款资金来源、信贷品种等因素综合确定,最长不超过出质理财产品的理财期。

通过理财业务加快普惠金融的步伐,也离不开互联网的应用。“对于农村的很多低端客户除了通过代办点的方式做理财营销,还要再利用‘互联网+’和‘+互联网’的方式。”冯兴元说。

对此,江南农商银行相关负责人表示:“2016年下半年以来,我行推出‘江南优+’金融互市平台,通过不断的提升和完善,逐步可以实现各类理财产品的转让和质押功能。在客户想要用钱的时候,可以通过本行手机银行的‘江南优+’模块进行转让。”

加强风险防控是关键

农信机构在通过理财产品惠及“三农”客户群体的同时,对于风险防控能力的管理也可谓是十分重视,各自都有自己的独特方式。

普益标准发布的2016年银行理财能力排名报告显示,广州农商银行在风险控制能力上位于农村金融机构的前十名。该行相关负责人向记者透露了该行风险防控模式:“我行建立了明确的前中后台分离机制,真正实现前中后台的相互制衡。理财业务主管门资产管理部内设风控岗、法律审查岗、业务管理岗等中后台中心,为前台业务人员做好智力支撑和运营保障。资金托管与清算业务部门与资产管理部完全独立,最大程度上保障客户资金安全。”

瑞丰农商银行也建立了多维度风险防控体系。一是在投资运作部门内部建立风控小中台;二是由风险管理部门派驻风险经理至前台投资运作部门;三是建立全行投资决策管理委员会制度,对外投资项目需由集体商议决定;四是建立内部不定时抽查审计制度,由审计部门对前台投资运作部门进行不定时审计。

江南农商银行则从制度、系统、人才、流程等方面规范完善理财业务的风险管理。“首先,建立理财销售、投资、风控、会计核算等制度,保证理财业务的合法合规开展;其次,不断完善理财业务操作流程,建立部门之间、内外部之间的有效沟通机制,严控操作风险;同时,搭建完善的资产管理系统体系,实现审批线上化、风控系统化、核算自动化,提升业务效率;此外,建立完善的人才引进和培育体系,实现业务的专业化分工。”该行相关负责人表示。

虽然这些农商行在风控管理上下足了功夫,但是记者在梳理资料时也发现,在发展理财业务中,相对于全国性银行及城市商业银行,农村金融机构整体风险防控水平仍有较大提升空间。

对此,冯兴元建议,农村金融机构还可以做对冲,比如要求项目单位做一些回购。同时,银行要加强对员工的业务培训,提高服务水平,并且加强对员工内部风险控制,做好内部管理。此外,还可以增加员工的福利待遇,提高员工的工作积极性以及对企业的归属感。