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保险公司倒闭了我们的保单何去何从?

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发布时间:2017-10-03 16:44:28

保险公司倒闭了我们的保单何去何从?


很多人都觉得买保险不如存银行放心,可能理赔都是几十年后的事情了,万一几十年后保险公司破产不在了怎么办,毕竟辛辛苦苦挣的钱总要找一个最安全的地方,让它给自己带来收益或者价值。

很多保险销售员在面对“保险公司会破产吗”这个问题时通常会说:“保险法说了,经营有人寿保险业务的保险公司,是不能破产的!”听到这你是否感觉吃了定心丸,保险公司是不允许破产的,事实真的是这样吗?其实他们说的有点片面,保险公司是能倒闭的,只是我们客户的权益有层层的监管,是不会受到影响的。

不能解散≠不能破产

破产是资不抵债的情况下必须走的法律程序;

解散是公司只要符合《公司法》的有关规定且不符合破产的要件,就可以解散。

在新公司法规定中,公司经营管理发生严重困难,继续存续会使股东利益受到重大损失,通过其他途径不能解决的,持有公司全部股东表决权百分之十以上的股东,可以请求人民法院解散公司。这是公司股东及经营人员对自身利益的一种保护手段。

《保险法》只是将险企经营者这一项自我保护的方式进行了约束,却并没有规定“保险公司不可以倒闭”。

国际保险公司破产并不少见

有统计显示,1978~1994年,不到20年间全球共有648家保险公司破产。保险业很发达的美国在1989年经历“黑色星期一”之后,大量保险公司倒闭。即使现在,美国国内的6000多家保险公司,每年都有一定数量的保险公司难逃破产厄运。其他国家也有此类案例。看到这你是否很紧张?

至今为止大陆保险公司破产尚未发生

理论上保险公司是可以破产的,不过可以吃定心丸的是,在咱们国家,寿险公司是不会破产的,但不包括财险公司。

关于保险公司破产问题,我国《保险法》中早有规定,从上世纪80年代初我国保险业恢复以来,从一两家发展到现在的100多家,经历了数次全球性金融危机,没发生过一例破产事件。

因为我国保险有坚强的后盾,和层层的国家把关:

1、寿险公司是不能主动申请破产的,只能被收购或者重组。

因为保监会不允许保险公司申请破产。申请破产其实是公司所有人对自己的财产所以的一种保护。但保监会却剥夺了保险公司这种权利,或者说保险法剥夺了保险公司这种权利,这是为什么呢?

老百姓用钱购买保险,在没有出险时,保险公司是没有付出任何代价的。如果保险公司可以申请破产,倒闭了,那么未出险的人,保费不是白交了吗?特别是寿险、年金险这些缴费比较长的险种,保险公司倒闭了,老百姓的利益会受到极大的影响,所以国家是不允许保险公司倒闭的。

2、保险公司成立之初,都会向保监会缴纳一笔准备金。

为了防止破产,保险公司成立之初,会向保监会缴纳一笔准备金。

如果保险公司做不下去了,那么保监会可以拿出这笔钱来对保险公司的客户有所交代。当然,准备金不是一成不变的,随着保险公司蛋糕做得越来越大,保费挣得越来越多,准备金也要随时增加的,否则保监会就会限制保险公司的销量。

3、保险公司的成立要求也比较严格。

不仅在成立阶段国家对保险公司有严格的要求,在保险公司成立后,对于保险公司的资金运用也有严格把关,比如一般会用于股票和证券基金、银行存款、债券及其他投资。仅从安全性这个角度来看,保险公司投资的安全性,比其他各类投资机构要安全很多,可能是仅次于国家社保基金的了。

4、偿付能力的监管。

中国第二代偿付能力监管制度于2016年1月正式实施,这套标准不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。

按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》,偿付能力大于100%属于最低要求。

保险公司与银行一样,必须受到政府的监管。所以,保险利益基本能够得到兑现。以上规则基本适用于全球保险业,比如在美国,就算某保险公司倒闭,保单也照样有效,只不过是由其他公司来接纳,继续履行原保单上的承诺。

如果这些都被国家监管了,保险公司最终还是破产了,我们的保单怎么办?

通俗来讲:就算保险公司一旦破产或者倒闭,我们的保单有两个去处:

一、转给其他愿意接手进行兼并重组的保险公司,保险合同随之转移,保单继续有效;

二、如果没有其他保险公司愿意接手,没关系,政府会安排好后路,国务院会具体指定某家有实力的保险公司接手。合同也按原有的规定继续执行,保单继续生效。

最后需要提醒大家一下:

法律规定寿险公司不能破产,但财险公司是可以破产的,如果财产保险公司不能履行到期债务且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或其债权人依法向人民法院申请破产清算,清偿债务并使公司终止。

财产保险公司即便破产也会先对客户的权益进行转移或清偿,所以不必担心保险公司破产的问题。如果是万能险、分红型保险及投连险,如果保险公司倒闭了,虽然保障未变,但是由于经营不善,盈利或分红会受影响。